Oddlužení (osobní bankrot) v roce 2026 — podmínky, průběh a úskalí
Co musíte splnit, jak celý proces probíhá a na co si dát pozor — praktický průvodce pro dlužníky i jejich věřitele
Slovo „bankrot" v sobě nese stigma. Mnoho lidí, kteří se ocitnou v dluhové pasti, proto dlouho váhá — platí, co se dá, přijímají další půjčky na splácení starých, a situaci tím jen zhoršují. Přitom oddlužení, které český zákon upravuje od roku 2008, je legitimní a zákonem předvídaný nástroj, jak se z nekontrolovatelného zadlužení dostat ven — a začít znovu.
Jenže oddlužení není zázračné tlačítko. Má přísné podmínky, trvá roky a skrývá řadu úskalí, která mohou celý proces zkomplikovat nebo zcela zhatit. Tento článek přináší aktuální přehled toho, co oddlužení v roce 2026 obnáší — pro dlužníky, kteří o něm uvažují, i pro věřitele, kteří chtějí vědět, co od něj očekávat.
Co je oddlužení a proč vzniklo?
Oddlužení (v zákoně označované také jako „osobní bankrot") je jedním ze způsobů řešení úpadku upraveným insolvenčním zákonem (zákon č. 182/2006 Sb.). Na rozdíl od konkursu — který majetek dlužníka zpeněží a rozdělí věřitelům — oddlužení umožňuje dlužníkovi postupně splatit část dluhů pod dohledem insolvenčního správce a po splnění podmínek získat osvobození od zbytku závazků.
Smyslem není dlužníkovi dluhy odpustit zadarmo. Smyslem je dát poctivým lidem, kteří se dostali do problémů, které sami nezvládnou vyřešit, druhou šanci — a zároveň věřitelům zajistit alespoň částečné uspokojení pohledávek, které by jinak pravděpodobně nedostali vůbec.
Kdo může o oddlužení žádat?
Ne každý, kdo má dluhy, na oddlužení dosáhne. Zákon stanoví několik podmínek, které musí být splněny kumulativně.
Oddlužení je určeno pro:
- Fyzické osoby — nepodnikající i podnikatelé (OSVČ), pokud jejich dluhy pocházejí převážně ze soukromé, nikoli podnikatelské sféry
- Právnické osoby, které nejsou podnikateli — typicky spolky, nadace nebo bytová družstva
Firmy — s.r.o., a.s. a podobné obchodní společnosti — na oddlužení nedosáhnou. Pro ně je určen konkurs nebo reorganizace.
Základní podmínky pro povolení oddlužení:
1. Dlužník musí být v úpadku nebo mu úpadek hrozí
Úpadek nastává tehdy, když má dlužník více věřitelů, jeho závazky jsou více než 30 dní po splatnosti a není schopen je plnit. Nestačí mít jednoho věřitele — musí jich být více.
2. Dlužník musí být „poctivý"
Soud oddlužení nepovolí, pokud má pochybnosti o poctivosti záměru dlužníka. Nepoctivost může signalizovat například: skrývání majetku, záměrné zadlužování bez reálné schopnosti splácet, trestní odsouzení za majetkové nebo hospodářské trestné činy v posledních pěti letech, nebo předchozí oddlužení ukončené pro neplnění podmínek.
3. Hodnota plnění věřitelům nesmí být nižší než při konkursu
Jinými slovy — věřitelé musí z oddlužení dostat alespoň tolik, kolik by dostali, kdyby byl dlužníkův majetek rozprodán v konkursu. Tuto podmínku soud hodnotí při rozhodování o způsobu oddlužení.
Zrušení minimální hranice 30 %
Ještě nedávno zákon vyžadoval, aby dlužník splatil alespoň 30 % pohledávek nezajištěných věřitelů. Tato podmínka byla novelou zrušena — dnes není stanovena žádná minimální procentuální hranice uspokojení. Rozhodující je, zda dlužník po celou dobu řízení plní své povinnosti a jedná poctivě. Tato změna výrazně zpřístupnila oddlužení lidem s nízkými příjmy.
Jak podat návrh na oddlužení?
Kdo může návrh podat?
Návrh na povolení oddlužení podává sám dlužník — věřitel ho iniciovat nemůže (může podat insolvenční návrh, ale návrh na oddlužení jako způsob řešení úpadku musí přijít od dlužníka).
Jak a kde se podává?
Návrh se podává k příslušnému krajskému soudu podle trvalého bydliště dlužníka. Podává se na předepsaném formuláři dostupném na webu Ministerstva spravedlnosti.
Od roku 2019 platí důležité pravidlo: návrh na oddlužení smí sepsat pouze:
- sám dlužník (pokud má právnické vzdělání nebo jde o jednoduchou situaci),
- advokát,
- notář,
- soudní exekutor,
- nebo akreditovaná poradenská organizace (nezisková organizace s akreditací Ministerstva spravedlnosti pro poskytování dluhového poradenství).
Toto omezení vzniklo jako reakce na tzv. „formulářové mafie" — firmy, které za přemrštěné poplatky vyplňovaly návrhy nekvalitně a dlužníky poškozovaly. Pokud si nejste jistí, jak návrh vyplnit, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu — v ČR jich existuje řada, například pod záštitou Člověka v tísni nebo místních charit.
Co musí návrh obsahovat?
- Přehled majetku dlužníka (nemovitosti, vozidla, úspory, pohledávky)
- Přehled závazků — všech věřitelů, výší dluhů a jejich splatnosti
- Přehled příjmů za posledních 12 měsíců (pracovní smlouvy, výplatní pásky, daňová přiznání)
- Výpis z rejstříku trestů
- Čestné prohlášení o poctivosti záměru
Jak oddlužení probíhá — fáze po fázi?
Fáze 1: Zahájení řízení a moratorium
Jakmile je návrh podán, soud zveřejní v ISIR vyhlášku o zahájení insolvenčního řízení. Od tohoto okamžiku nemohou věřitelé zahajovat ani pokračovat v exekucích — všechny způsoby individuálního vymáhání se pozastavují. Pro dlužníka to může být první úleva po měsících nebo letech tlaku.
Fáze 2: Rozhodnutí o úpadku a povolení oddlužení
Soud přezkoumá, zda dlužník splňuje podmínky, a rozhodne o dvou věcech najednou nebo postupně:
- Rozhodnutí o úpadku — potvrzení, že dlužník skutečně v úpadku je
- Povolení oddlužení — schválení oddlužení jako způsobu řešení
Zároveň soud jmenuje insolvenčního správce, který bude celý proces dohlížet.
Od rozhodnutí o úpadku mají věřitelé lhůtu (zpravidla dva měsíce) na přihlášení pohledávek. Kdo ji propásne, může přijít o právo na uspokojení.
Fáze 3: Přezkumné jednání a schůze věřitelů
Insolvenční správce přezkoumá přihlášené pohledávky a sestaví jejich seznam. Na přezkumném jednání se projedná, které pohledávky jsou uznány a které jsou sporné.
Schůze věřitelů pak rozhoduje o způsobu oddlužení — zda půjde o splátkovým kalendářem, nebo zpeněžením majetkové podstaty, případně jejich kombinací.
Fáze 4: Plnění oddlužení — 3 nebo 5 let
Toto je nejdelší a nejnáročnější fáze. Trvá standardně 5 let — nebo 3 roky, pokud dlužník do té doby splatí 100 % přihlášených pohledávek včetně příslušenství.
Při oddlužení splátkovým kalendářem dlužník každý měsíc odvádí insolvenčnímu správci tzv. zabavitelnou část příjmů — část nad zákonem stanovenou nezabavitelnou hranicí. Správce tyto prostředky rozděluje mezi věřitele.
Nezabavitelná částka se každý rok mění (odvíjí se od životního minima a normativních nákladů na bydlení). V roce 2026 si dlužník z čistého příjmu ponechá přibližně 14–16 tisíc korun měsíčně (záleží na konkrétní situaci a počtu vyživovaných osob). Vše nad tuto hranici jde věřitelům.
Při zpeněžení majetkové podstaty správce prodá dlužníkův majetek (s výjimkou věcí chráněných zákonem — základního vybavení domácnosti, pracovních nástrojů atd.) a výtěžek rozdělí věřitelům.
Fáze 5: Osvobození od zbytku dluhů
Po úspěšném absolvování oddlužení soud vydá rozhodnutí o osvobození dlužníka od zbývajících pohledávek. To je klíčový moment — dluhy, které nebyly splaceny, zanikají. Dlužník dostává skutečnou druhou šanci.
Osvobození se ale nevztahuje na všechny pohledávky. Z oddlužení jsou trvale vyňaty:
- výživné (alimenty)
- náhrada škody způsobená úmyslným trestným činem
- pohledávky za způsobenou újmu na zdraví nebo životě
- pokuty uložené v trestním řízení
Na co si dát pozor — úskalí oddlužení
⚠️ Oddlužení může být zrušeno
Soud může oddlužení zrušit a přejít na konkurs, pokud dlužník neplní podmínky — typicky neodvádí stanovené splátky, zatajuje příjmy nebo majetek, bezdůvodně odmítá přijmout zaměstnání nebo jiný příjem. Zrušené oddlužení znamená, že dlužník nepromíjení zbytku dluhů nedosáhne a celý proces se tím prodražuje a protahuje.
⚠️ Dary a dědictví se zahrnují do majetkové podstaty
Pokud dlužník v průběhu oddlužení zdědí majetek nebo dostane větší dar, musí to oznámit insolvenčnímu správci. Tyto prostředky mohou být zahrnuty do splácení. Dlužník nemůže volně disponovat majetkem, který přesahuje jeho běžnou životní potřebu.
⚠️ Příjmy musí být doložitelné a stabilní
Oddlužení splátkovým kalendářem funguje jen tehdy, pokud má dlužník pravidelný příjem. Pokud přijde o práci nebo se jeho příjmy výrazně sníží, musí to neprodleně oznámit správci a soudu — a hledat aktivně nové příjmy. Pasivita je v tomto ohledu riziková.
⚠️ Záznamy v registrech přetrvávají
Zahájení i průběh oddlužení je zapsáno v ISIR a je veřejně dostupné. To může komplikovat například pronájem bytu, sjednání nových smluv nebo přístup k bankovním službám. Záznam v insolvenčním rejstříku zůstává viditelný i po skončení oddlužení — konkrétní doba archivace závisí na nastavení systému.
⚠️ Ne vždy jde o ideální řešení
Oddlužení je sice druhá šance, ale pět let s výrazně omezenými příjmy je náročná životní etapa. Někdy může být lepším řešením dohoda s věřiteli mimo soud, refinancování nebo restrukturalizace dluhu. Vždy je proto vhodné před podáním návrhu konzultovat situaci s dluhovou poradnou nebo advokátem.
Pohled věřitele: co od oddlužení dlužníka očekávat?
Pokud je váš dlužník v oddlužení, máte jako věřitel tato práva a povinnosti:
Přihlaste pohledávku včas. Lhůta je pevná — zpravidla dva měsíce od rozhodnutí o úpadku. Kdo nepřihlásí, nedostane nic, i kdyby měl sebepádnější nárok.
Sledujte průběh řízení. Vše — přezkumná jednání, zprávy správce, rozvrhy plateb — je dostupné v ISIR. Není třeba čekat na dopis.
Nepočítejte se 100% uspokojením. Výše uspokojení závisí na příjmech dlužníka a délce řízení. U dlužníků s nízkými příjmy může být podíl věřitelů minimální. To je realita, se kterou je třeba pracovat — a která podtrhuje, proč je prevence (prověřování partnerů, sledování ISIR) cennější než vymáhání.
Popírejte pohledávky ostatních věřitelů, máte-li k tomu důvod. Jako věřitel máte právo popřít přihlášku jiného věřitele, pokud se domníváte, že je nepravá nebo nadhodnocená. Tím chráníte svůj podíl na výtěžku.
Kde hledat pomoc?
Pokud uvažujete o oddlužení nebo jste se s ním jako věřitel setkali, existuje řada zdrojů:
- Bezplatné dluhové poradny — Člověk v tísni, Charita ČR, lokální poradny s akreditací MSpravedlnosti
- Advokát specializovaný na insolvenční právo — vhodný zejména pro složitější situace nebo spory o pohledávky
- ISIR (isir.justice.cz) — veřejná databáze, kde najdete veškeré informace o konkrétním řízení
- Ministerstvo spravedlnosti (justice.cz) — formuláře, metodické materiály, seznam akreditovaných poradců
Jak nezmeškáte klíčové momenty oddlužení?
Ať jste věřitel, nebo sledujete situaci svých obchodních partnerů — rozhodující je včasná informace. Rozhodnutí o úpadku, změny stavu řízení, zprávy správce — to vše se zveřejňuje v ISIR, ale nikdo vám to sám od sebe neoznámí.
Hlídka insolvence sleduje insolvenční rejstřík automaticky a upozorní vás e-mailem nebo SMS okamžitě, jakmile se u sledovaného subjektu cokoli změní — od zahájení řízení přes rozhodnutí o úpadku až po průběh oddlužení. Takto máte jistotu, že nepropásnete ani jediný den z lhůty pro přihlášení pohledávek.
Shrnutí
Oddlužení je zákonem předvídaný nástroj, jak se fyzická osoba může dostat z nekontrolovatelného zadlužení — za cenu pěti let přísné finanční disciplíny a dohledu insolvenčního správce. Od roku 2019 není podmínkou splatit minimálně 30 % dluhů — rozhodující je poctivost dlužníka a plnění povinností po celou dobu řízení. Pro věřitele oddlužení znamená zpravidla jen částečné uspokojení pohledávek, a to pouze tehdy, pokud je přihlásí včas a správně.
Klíčem k úspěchu — na obou stranách — je přístup k aktuálním informacím z insolvenčního rejstříku v pravý čas.
Hlídka insolvence vás upozorní na každou změnu v insolvenčním rejstříku — abyste nikdy nejednali se zpožděním.
Komentáře
Okomentovat